Jak wyjść z niekorzystnej umowy kredytowej?

Kiedy warto rozważyć zmianę warunków kredytu?

Jeśli rata kredytu zaczyna za mocno obciążać Twój miesięczny budżet, to znak, że warto przyjrzeć się umowie. Może się okazać, że po opłaceniu rachunków, zakupów i innych stałych wydatków zostaje Ci zbyt mało pieniędzy na nieprzewidziane wydatki i odkładanie oszczędności. Nie musi to jeszcze oznaczać problemów ze spłatą, ale pokazuje, że obecne warunki kredytu nie są już tak korzystne jak na początku.

Dobrym momentem na zmianę warunków kredytu jest też spadek stóp procentowych albo pojawienie się lepszych ofert w innych bankach. W takiej sytuacji możesz sprawdzić, czy refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku, pozwoli Ci płacić niższą ratę albo zmniejszyć całkowity koszt zobowiązania.

Warto wrócić do tematu również wtedy, gdy zmieniła się Twoja sytuacja finansowa. Jeśli dziś masz wyższe dochody, mniej innych zobowiązań albo Twoja nieruchomość jest więcej warta niż w chwili podpisywania umowy, bank może spojrzeć na Twoją sprawę przychylniej. To z kolei może zwiększyć szansę na lepsze warunki kredytu.

Refinansowanie kredytu czy renegocjacja obecnych warunków?

Jeśli chcesz wyjść z niekorzystnej umowy kredytowej, masz dwa podstawowe kierunki działania. Pierwszy to refinansowanie kredytu hipotecznego w innym banku. W praktyce oznacza to, że nowy bank spłaca Twoje obecne zobowiązanie, a Ty zaczynasz spłatę kredytu na nowych warunkach. Celem takiej zmiany jest zwykle obniżenie raty, poprawa oprocentowania albo zmniejszenie całkowitego kosztu kredytu. Trzeba jednak pamiętać, że cały proces przypomina ubieganie się o nowy kredyt. Bank ponownie bada zdolność kredytową, analizuje dochody i wymaga dokumentów dotyczących nieruchomości.

Drugi wariant to renegocjacja warunków w obecnym banku. Taka zmiana zwykle wymaga podpisania aneksu do umowy. W zależności od polityki banku możesz próbować zmienić marżę, wydłużyć okres kredytowania, zmienić rodzaj rat, a czasem także dopasować inne zapisy do aktualnej sytuacji. To rozwiązanie jest prostsze organizacyjnie niż refinansowanie, bo nie zmieniasz banku i nie przechodzisz całego procesu od początku. Minusem bywa jednak mniejsza elastyczność. Obecny bank nie zawsze zaproponuje warunki porównywalne z tymi, które można znaleźć w innych instytucjach.

W niektórych sytuacjach warto też rozważyć wydłużenie okresu kredytowania lub zmianę rodzaju oprocentowania, jeśli bank dopuszcza taką możliwość.

Na co zwrócić uwagę przed zmianą umowy?

Zanim podejmiesz decyzję, policz koszty przeniesienia kredytu do innego banku. Mogą się tu pojawić prowizje za wcześniejszą spłatę obecnego zobowiązania, koszt nowej wyceny nieruchomości, opłaty sądowe związane z hipoteką, koszt aneksu albo wymagane ubezpieczenia. Nawet jeśli nowa oferta wygląda atrakcyjnie, trzeba sprawdzić, po jakim czasie zmiana zacznie faktycznie przynosić korzyść.

Sprawdź też nowe warunki umowy i wymagania banku. Niższa rata może być powiązana z dodatkowymi produktami, obowiązkowym kontem, wpływami na rachunek albo ubezpieczeniem.

Najważniejsze jest porównanie całkowitego kosztu obecnego kredytu z kosztem po zmianie. Dopiero wtedy widać, czy nowa oferta faktycznie może poprawić Twoją sytuację, czy tylko chwilowo obniży miesięczne obciążenie.

W takiej sytuacji przydatna jest współpraca z Ekspertem Finansowym, który może zestawić oba warianty i ocenić je fachowym okiem. Wychwyci ukryte koszty i oceni, czy bardziej opłaca się renegocjacja czy refinansowanie. Dzięki pomocy Eksperta poznasz realne konsekwencje finansowe możliwych rozwiązań i podejmiesz decyzję na podstawie pełnych danych.

Artykuł sponsorowany